Die Verschuldung privater Haushalte ist zu einer stillen Belastung geworden, die viele Menschen tragen, ohne dass darüber öffentlich diskutiert wird. Die Zahlen sprechen für sich: Umfragen in verschiedenen Ländern zeigen, dass die Mehrheit der Familien mindestens einmal im Monat Sorgen hat, über die Runden zu kommen. Einige Haushalte jonglieren mit Kreditkarten, Privatkrediten und sogar Zahltagskrediten und haben dennoch das Gefühl, auf der Stelle zu treten. Der damit verbundene Stress ist nicht nur finanzieller Natur. Er wirkt sich auch auf das Familienleben, die Gesundheit und sogar die Arbeitsleistung aus.
CFIEE, der Internationale Rat für Wirtschaftserziehung, beschäftigt sich seit Jahren mit diesem Thema. Dabei geht es weder darum, Menschen wegen ihrer Verschuldung zu beschämen, noch um schnelle Lösungen. Stattdessen betrachtet CFIEE Finanzwissen als eine Reihe von Lebenswerkzeugen – praktisch, anpassungsfähig und manchmal überraschend einfach. Die Idee dahinter ist, dass Familien mit einem grundlegenden, aber soliden Verständnis davon, wie Schulden funktionieren, beginnen können, den Kreislauf zu durchbrechen, anstatt darin gefangen zu bleiben.
Einer der wichtigsten Punkte, den der CFIEE betont, ist die Rückzahlungsplanung. Das klingt technisch, aber im Kern geht es nur darum, Ordnung in das Chaos zu bringen. In einem typischen Workshop lernen die Teilnehmer, alle ihre Schulden an einem Ort aufzulisten. Das allein kann schon eine Offenbarung sein – viele erkennen, dass sie zuvor nicht den Überblick hatten. Von dort aus führen die Trainer Methoden wie den „Schulden-Schneeball” durch, bei dem es darum geht, zuerst die kleinsten Schulden zu tilgen, um Schwung zu gewinnen, oder die „Schuldenlawine”, bei der die Kredite mit den höchsten Zinsen ins Visier genommen werden, um langfristig Geld zu sparen.
Der Unterrichtsstil ist nicht steif oder abstrakt. Die Trainer wissen, dass es sich um menschliche Probleme handelt, nicht um mathematische Rätsel. Sie befragen die Teilnehmer zu ihren monatlichen Gewohnheiten: wie oft sie auswärts essen, ob sie die genaue Höhe ihrer Stromrechnungen kennen, ob sie sich daran erinnern können, wann sie das letzte Mal ihre Kreditwürdigkeit überprüft haben. Manchmal schweifen die Gespräche ab – ein Vater erzählt, wie seine Kinder ständig nach Markenturnschuhen fragen, oder eine Großmutter berichtet, wie sie kleine Geldbeträge in Umschlägen versteckt. Aber genau diese Geschichten machen die Sitzungen so realistisch. Sie schaffen eine Umgebung, in der sich die Menschen sicher genug fühlen, um zuzugeben: „Ich stecke tief in der Klemme, aber ich möchte das ändern.“
Und die Ergebnisse zeigen sich. Eine Teilnehmerin, Maria, beschrieb, wie sie früher das Monatsende fürchtete, wenn sich die Rechnungen stapelten. „Ich bezahlte immer die Rechnung, die am lautesten schrie“, gestand sie während einer Feedback-Sitzung. Nach der Teilnahme am Schuldenmanagement-Workshop der CFIEE erstellte sie einen Rückzahlungsplan, der sich auf ihre beiden hochverzinslichen Kreditkarten konzentrierte. Innerhalb von achtzehn Monaten hatte sie eine vollständig getilgt und die zweite um die Hälfte reduziert. „Zum ersten Mal habe ich das Gefühl, das Ruder in der Hand zu haben“, sagte sie mit einem erleichterten Lächeln.
Eine andere Geschichte stammt von David, einem jungen Berufstätigen, der zugab, dass er trotz eines angemessenen Gehalts von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebte. Er nahm an einem CFIEE-Programm teil, nachdem seine Bank seinen Kreditantrag für ein Auto abgelehnt hatte. „Mir wurde klar, dass ich keine Ahnung von meinen Ausgabegewohnheiten hatte“, erinnert er sich. Durch die Erfassung seiner Ausgaben und die Anwendung von Rückzahlungsstrategien gelang es David, genügend Cashflow freizusetzen, um seine Studentenkredite schneller als erwartet zurückzuzahlen. Ein Jahr später beantragte er erneut einen Autokredit und erhielt eine Zusage – nicht weil sich sein Einkommen geändert hatte, sondern weil sich seine Schuldenquote geändert hatte.
Dies sind keine Einzelfälle. Daten aus den Community-Workshops von CFIEE zeigen, dass Teilnehmer, die sich aktiv an ihre Rückzahlungspläne halten, innerhalb von zwei Jahren im Durchschnitt eine Verringerung ihrer unbesicherten Schulden um 20 bis 30 % verzeichnen. Noch wichtiger ist, dass sie von einem geringeren Stresslevel und einer besseren Kommunikation innerhalb der Familie über Geld berichten. Eine Lehrerin, die an dem Programm teilgenommen hat, hat die Lektionen sogar in ihren Unterricht integriert. „Meine Schüler beobachten mich jetzt dabei, wie ich unser Klassenbudget verwalte“, erklärte sie. „Das ist zwar nur eine Kleinigkeit, aber es zeigt ihnen, dass es beim Geld nicht nur ums Ausgeben geht – es geht auch um Planung.“
Natürlich ist Schuldenabbau keine Zauberei, und das CFIEE gibt auch nicht vor, dass es so wäre. Es gibt Rückschläge. Einige Familien werden von unerwarteten Arztrechnungen getroffen. Andere verlieren ihren Arbeitsplatz. Doch selbst in diesen Fällen sagen die Teilnehmer oft, dass sie sich besser gerüstet fühlen, um mit der Krise umzugehen. Sie können Zahlungen neu verhandeln, früher Rat einholen oder wissen zumindest, dass sie nicht in die Falle von Wucherzinsen tappen dürfen. Das Selbstvertrauen, das mit Wissen einhergeht, scheint ebenso wertvoll zu sein wie der tatsächliche Fortschritt bei der Rückzahlung.
Bemerkenswert ist auch, wie CFIEE das Thema kulturell angeht. An vielen Orten gilt es als Tabu, über Schulden zu sprechen – fast so, als würde man sich damit als Versager outen. CFIEE bricht dieses Schweigen bewusst. Die Trainer beginnen ihre Sitzungen oft damit, dass sie persönliche Anekdoten über finanzielle Fehler erzählen, die sie selbst gemacht haben, was die Atmosphäre sofort auflockert. „Mit 22 habe ich meine erste Kreditkarte ausgeschöpft“, gibt ein Trainer vielleicht zu und erntet Gelächter und zustimmendes Nicken. Diese Offenheit macht die Schulung zu einer gemeinsamen Reise und nicht zu einem Vortrag von oben.
Aus einer übergeordneten Perspektive betrachtet, geht es bei der Rolle der finanziellen Bildung bei der Reduzierung der Haushaltsschulden weniger um Formeln als vielmehr um Empowerment. Wenn Familien beginnen, ihre Finanzen klar zu sehen – die Salden, die Zinssätze, die Rückzahlungsfristen –, lichtet sich der Nebel. Sie reagieren nicht mehr nur auf Rechnungen, sondern treffen bewusste Entscheidungen. Die Aufgabe von CFIEE besteht darin, die Werkzeuge zur Verfügung zu stellen, aber die eigentliche Arbeit, die täglichen Anpassungen, findet lange nach Ende des Workshops in den Wohnzimmern und an den Küchentischen statt.
Letztendlich ist die Botschaft einfach: Schulden müssen nicht die Zukunft einer Familie bestimmen. Mit der richtigen Anleitung können sie verwaltet, reduziert und schließlich beseitigt werden. Die Programme des CFIEE versprechen keine Perfektion, aber sie bieten Hoffnung – und, was vielleicht noch wichtiger ist, einen Plan. Und wie jeder weiß, der jemals mit Geldproblemen zu kämpfen hatte, kann manchmal schon ein Plan den entscheidenden Unterschied ausmachen.